近年來，很多的行業(yè)均出現(xiàn)了預(yù)付費(fèi)運(yùn)營模式，對于消費(fèi)者所預(yù)存金額就能享受到一定的優(yōu)惠，存款越多其優(yōu)惠力度則越大。在一些商家的操作之下，有不少消費(fèi)者趨之若鶩，甚至出現(xiàn)了“充值較大的金額給孩子報(bào)培訓(xùn)班”等極端案例，但也出現(xiàn)了一些企業(yè)經(jīng)營不善或其他原因卷錢跑路的現(xiàn)象。為了破解這一難題，北京試點(diǎn)推出“預(yù)存寶”，讓消費(fèi)者的錢存到第三方——銀行，保證了資金安全。

北京推出“預(yù)存寶”保障預(yù)付款辦卡消費(fèi)安全

高女士最近剛剛在一家健身中心辦了會(huì)員，而她這次辦卡預(yù)付的錢，是通過“朝陽預(yù)存寶”平臺(tái)支付的，這個(gè)錢并不是給到企業(yè)，而是存到了一家銀行，每次產(chǎn)生實(shí)際消費(fèi)，從銀行賬戶上劃給企業(yè)。“存到這里頭去，那我們就不用擔(dān)心商家跑了或者沒辦法用了，很安全。比如體驗(yàn)過后覺得不太合適，退費(fèi)有提交申請，也非常快捷。”

這是今年1月北京市朝陽區(qū)試點(diǎn)推出的“朝陽預(yù)存寶”微信小程序，由朝陽區(qū)市場監(jiān)管局與銀行合作，以銀行名義開設(shè)資金存管賬戶和運(yùn)營平臺(tái)，對經(jīng)平臺(tái)流轉(zhuǎn)的資金進(jìn)行100%存管。目前，累計(jì)有400多戶企業(yè)加入該平臺(tái)，涵蓋教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育運(yùn)動(dòng)、洗車、餐飲等行業(yè)領(lǐng)域。

據(jù)北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局副局長苑鵬介紹，“朝陽預(yù)存寶”平臺(tái)的合作銀行會(huì)根據(jù)商戶的實(shí)際經(jīng)營數(shù)據(jù)，給他提供一些無抵押的信用貸款來支持商戶的經(jīng)營，對他也有促進(jìn)作用。

同時(shí)，北京市金融監(jiān)管部門對消費(fèi)預(yù)存資金將采取全程監(jiān)管。消費(fèi)者把預(yù)存的資金存入這些賬戶之后，這些賬戶將實(shí)現(xiàn)專戶專款和專用。金融監(jiān)管部門也會(huì)長期持續(xù)地對這些賬戶進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)測，保證賬戶的安全有效。

北京預(yù)付卡管理?xiàng)l例公開征求意見中

“預(yù)存寶”雖然能保障消費(fèi)者的資金安全，但記者在采訪中了解到，由于目前還沒有強(qiáng)制性法規(guī)，企業(yè)參與的積極性還不高。前不久，《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》（征求意見稿）已開始公開征求意見，未來，消費(fèi)者預(yù)付式消費(fèi)模式有望得到更有力更規(guī)范的法律保障。

《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》（征求意見稿）提出，市級(jí)地方金融監(jiān)管部門建設(shè)統(tǒng)一的單用途預(yù)付卡預(yù)付資金存管信息平臺(tái)，制定存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)。納入預(yù)付資金存管范圍的經(jīng)營者應(yīng)在存管銀行開立相應(yīng)賬戶，并按有關(guān)行業(yè)預(yù)付資金存管規(guī)則存管預(yù)付資金。未納入預(yù)付資金存管范圍的經(jīng)營者，開展單用途預(yù)付卡經(jīng)營活動(dòng)的，應(yīng)按有關(guān)行業(yè)主管部門的規(guī)定，采取風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金、保證保險(xiǎn)、行業(yè)互保或其他第三方托管等措施保障預(yù)付資金安全。

據(jù)苑鵬介紹，目前這個(gè)也在探索的階段。相關(guān)部門還是以宣傳引導(dǎo)為主，一方面是商家自愿；另一方面是消費(fèi)者自愿，主動(dòng)參與到資金的監(jiān)管平臺(tái)里，爭取能讓更多的商家了解到這件事情的重要性，爭取能讓更多的消費(fèi)者了解到這種模式，更多參與來保證他們的資金安全。

據(jù)了解，今年“預(yù)付式消費(fèi)退費(fèi)難”被列入北京市接訴即辦“每月一題”重點(diǎn)解決督辦事項(xiàng)，目前，朝陽、豐臺(tái)等城區(qū)先行先試。

“預(yù)存寶”真能解決預(yù)付式消費(fèi)退費(fèi)難嗎

顯然，作為治理“預(yù)付式消費(fèi)退費(fèi)難”的重要舉措，“預(yù)存寶”的推出，是對消費(fèi)者利益的有力保障，必然會(huì)得到消費(fèi)者的支持與歡迎。

事實(shí)上，“預(yù)付式”消費(fèi)是一種新型的消費(fèi)趨勢。一些商家正是瞅準(zhǔn)其中的優(yōu)勢，從而將推出“充值多少返利多少”“多消費(fèi)多優(yōu)惠”等一系列優(yōu)惠政策和服務(wù)，不但可以讓消費(fèi)者從中獲得一定的“實(shí)惠”，而且對于商家來說，也能通過“預(yù)付式”的消費(fèi)方式留住他們，并且從中還能獲取利潤。由此來說，“預(yù)付式”消費(fèi)方式對消費(fèi)者和商家是一種“雙贏”之舉。但從現(xiàn)實(shí)中來看，由于目前是以宣傳引導(dǎo)和商家自愿為主，并沒有強(qiáng)制性法規(guī)，要提高更多企業(yè)參與“預(yù)存寶”的積極性，還有更多工作要做。

而值得注意的是，“預(yù)存寶”無疑是為解決“預(yù)付式消費(fèi)退費(fèi)難”提出了一個(gè)好思路，但長遠(yuǎn)看，如果企業(yè)采用“預(yù)存寶”無利可圖的話，就有可能“發(fā)明”其他更隱蔽的灰色手段，導(dǎo)致無法從根本上解決問題。因此，“預(yù)存寶”要真正成長，達(dá)成其“管理”初衷，還要進(jìn)行更靈活的探索，力爭在消費(fèi)者、企業(yè)、社會(huì)（政府）三者之間實(shí)現(xiàn)多贏。而這無疑也是北京要在相關(guān)條例出臺(tái)之前，對此進(jìn)行先行先試的目的。

總的來說，在小微企業(yè)融資難的大背景下，消費(fèi)者預(yù)付式消費(fèi)模式，在此方面實(shí)際上是一種有益的補(bǔ)充，它可以令企業(yè)更快回籠現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)正向循環(huán)發(fā)展，這一扇門沒必要關(guān)閉。事實(shí)上，如果“預(yù)存寶”試點(diǎn)成功，甚至還可能壯大消費(fèi)者預(yù)付式消費(fèi)模式。可見，采用“預(yù)存寶”防范商家跑路之舉，值得借鑒和推廣。