近日，銀保監(jiān)會發(fā)布2021年9月保險業(yè)經(jīng)營情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度保證保險原保費收入389億元，同比下降29.87%。《中國銀行保險報》統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，這一項指標自2021年1月起連續(xù)下滑。在保證保險業(yè)務“負增長”時段，險企是否具有經(jīng)營好融資性信用保證保險的能力?如何更好修煉內(nèi)功，讓融資性信用保證保險業(yè)務更好地服務小微企業(yè)?

近年來，市場中、特別是個人和小微企業(yè)主對“增信、融資”存在迫切需求，使得融資性信用保證保險這種通過險企為投保人的信貸行為提供履約保障的險種逐漸為公眾所知曉，并迎來快速發(fā)展。然而，由于部分險企前期粗放經(jīng)營、缺乏風控管理等原因，融資性信用保證保險發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)的問題，無可避免地給行業(yè)上了一課。

業(yè)內(nèi)專家表示，融資性信用保證保險業(yè)務存在較高經(jīng)營門檻，受經(jīng)濟周期、行業(yè)景氣度的影響較大，如果不具備多維風控能力、資本基礎和積極的業(yè)務創(chuàng)新迭代能力，貿(mào)然進入市場，與管理粗放的外部平臺合作，將在信用風險上行時難以承受賠付壓力，威脅金融體系穩(wěn)定。

融資性信用保證保險業(yè)務的下一步，路在何方?

應該說，做好風險識別、風險評估與風險應對，練好內(nèi)功、規(guī)范發(fā)展是核心。一方面，信用保證保險的作用是值得肯定的，憑借增信助貸的特質(zhì)，信用保證保險在幫助小微企業(yè)獲得融資解決資金缺口方面發(fā)揮著不可替代的作用。另一方面，行業(yè)如果想要做好信用保證保險，苦練內(nèi)功、做好風控、平衡收益更是必不可少。

對于融資性信用保證保險而言，客戶篩選、風險評估、授信、簽約、放款、支付、用途跟蹤、代償回收等的全流程都涉及風險管理，建立數(shù)字化和趨向智能化的風控系統(tǒng)將是融資信保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的核心要務。

一些實踐已證明，保險機構(gòu)有能力在發(fā)揮好信用保證保險扶持小微作用的同時，做好業(yè)務經(jīng)營。來自平安產(chǎn)險的數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，該公司信用保證保險業(yè)務實現(xiàn)承保利潤18.59億元，扭虧為盈;綜合成本率88.2%，同比下降37.4個百分點。此外，2021年上半年，眾安保險的信用保證保險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入23.79億元，同比大增166.11%。

“適逢‘十四五’規(guī)劃開局之年，小微企業(yè)是國家實體經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，對于擴大就業(yè)、改善民生具有重要意義。然而小微企業(yè)往往具有明顯的脆弱性，由于受到資金、技術(shù)等方面影響，制約了自身發(fā)展壯大，融資難就是其中一個突出問題。”中國金融智庫特邀研究員、央廣財經(jīng)特約評論員、華中科技大學兼職教授余豐慧表示，目前，發(fā)展普惠金融、緩解中小微企業(yè)融資困境成為各金融機構(gòu)發(fā)力重點。一方面從需求端來看，信用保證保險可通過增信，提升貸款可獲得性，滿足小微貸款需求;從供給端來看，保險公司經(jīng)營該類險種，一定程度上幫助稀釋社會信用風險。近年來，不少險企通過“保險+”等綜合服務方式，進一步發(fā)揮保險在普惠金融中的保障作用。2020年4月人民銀行在其發(fā)布的《信貸支持實體經(jīng)濟的針對性和有效性報告》中稱，小微貸款規(guī)模將持續(xù)較快增長。小微作為實體經(jīng)濟主要載體，融資規(guī)模仍有很大缺口，信用保證保險是支持小微企業(yè)發(fā)展、普惠金融滲透毛細血管的有力工具。

平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理馬永豐說：“小微活，則經(jīng)濟興。發(fā)揮保證保險融資增信功能，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，紓解小微資金壓力，進一步降低小微融資成本是金融服務實體經(jīng)濟重要路徑。普惠金融的路肯定會越走越寬，越走越好。在符合監(jiān)管導向、滿足市場需求、風控可控的前提下，平安產(chǎn)險將繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展融資性信用保證保險業(yè)務，并看好融資性信用保證保險業(yè)務的未來。”

在增強保險機構(gòu)對信用保證保險業(yè)務的風控資源和風控能力，加強人才隊伍建設以及對逆周期資本調(diào)節(jié)的力度和時效性后，我國的融資性信用保證保險業(yè)務一定會實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好發(fā)揮在緩解小微企業(yè)融資難過程中的積極作用。